фото: сгенерировано ИИ
Рождение ребёнка часто меняет не только повседневную жизнь семьи, но и её долгосрочное финансовое положение. Родители могут временно отказаться от работы, перейти на неполную занятость или сократить ежемесячные сбережения. В результате к пенсионному возрасту разница в накопленном капитале может оказаться значительной.
Согласно модельному расчёту сравнительного портала Verivox, шестилетний перерыв в регулярных инвестициях способен уменьшить стоимость инвестиционного портфеля к 67 годам примерно на 222 000 евро. При этом речь идёт о потенциальной стоимости частных накоплений, а не о прямом сокращении государственной пенсии.
Как возникает разница в 222 000 евро
В расчёте Verivox рассматривается женщина, которая начинает инвестировать в 25 лет и ежемесячно вкладывает 300 евро в биржевой фонд (ETF). При условной средней доходности 7,5% годовых к 67 годам её портфель мог бы вырасти примерно до 991 000 евро.
В 30 лет у неё рождается ребёнок. В первый год она сокращает ежемесячные инвестиции с 300 до 195 евро, а затем на пять лет полностью прекращает пополнять портфель. После этого она возвращается к первоначальному плану и снова вкладывает по 300 евро ежемесячно.
Несмотря на возобновление накоплений, к пенсионному возрасту стоимость портфеля оказывается примерно на 222 000 евро ниже, чем в сценарии без перерыва. При этом сумма недостающих взносов существенно меньше — около 19 260 евро. Причина заключается в эффекте сложного процента: потенциальный доход зависит не только от размера вложений, но и от времени, в течение которого они работают. Чем раньше инвестированы деньги, тем дольше они могут приносить доход и участвовать в дальнейшем росте капитала.
Однако доходность 7,5% годовых является допущением модели, а не обещанием результата. Стоимость ETF может как увеличиваться, так и снижаться, поэтому фактические накопления могут существенно отличаться от расчёта.
Как партнёры могут распределить финансовую нагрузку
Один из вариантов уменьшить будущий разрыв — договориться, чтобы партнёр, продолжающий работать полный день, частично компенсировал сокращение накоплений родителя, который ухаживает за ребёнком.
Например, если второй партнёр будет перечислять по 150 евро в месяц в инвестиционный план родителя, временно оставшегося без полноценного заработка, итоговый капитал может оказаться заметно выше. В расчёте Verivox такой вариант увеличивает прогнозируемую стоимость портфеля примерно на 102 000 евро по сравнению со сценарием полного прекращения взносов после первого года.
При этом важно заранее обсудить, кому принадлежат накопления, как распределяются расходы семьи и как финансово компенсируется неоплачиваемый труд по уходу за ребёнком. Такие договорённости особенно значимы, если один партнёр на протяжении нескольких лет жертвует карьерными возможностями ради семьи.
Что происходит с государственной пенсией в Германии
Сокращение рабочего времени может уменьшить пенсионные права, поскольку при более низком заработке обычно уплачиваются меньшие взносы в обязательную пенсионную систему. Однако немецкое законодательство предусматривает компенсацию за воспитание детей.
За ребёнка, родившегося с 1992 года, одному из родителей при соблюдении установленных условий засчитывают до трёх лет периода воспитания. За это время пенсионные взносы учитываются так, как если бы родитель получал средний заработок застрахованных лиц. Кроме того, до десяти лет могут засчитываться периоды учёта воспитания ребёнка, которые помогают при определении пенсионных прав и в определённых обстоятельствах влияют на размер пенсии.
Эти периоды не возникают автоматически во всех случаях: необходимо проверить пенсионный счёт и при необходимости оформить соответствующие сведения в Немецком пенсионном страховании. Если оба родителя участвуют в воспитании, период обычно засчитывается одному из них, но при соблюдении правил родители могут договориться о распределении.
Таким образом, перерыв в работе или инвестициях после рождения ребёнка не обязательно означает одинаковые потери во всех видах пенсионного обеспечения. Государственная система предусматривает отдельные механизмы учёта воспитания, тогда как частные накопления во многом зависят от возможностей семьи продолжать сбережения. Заблаговременное планирование бюджета и распределение финансовой ответственности между партнёрами могут помочь снизить долгосрочные риски.