В Германии произошёл символический перелом в повседневных платежах. По новому исследованию Бундесбанка, в 2025 году жители страны впервые чаще расплачивались безналично, чем банкнотами и монетами.
На наличные пришлось 45 процентов всех зафиксированных покупок, тогда как остальные 55 процентов были оплачены картами, смартфонами, часами, интернет-сервисами или через автоматические списания.
Для страны, где наличные долго считались почти частью бытовой культуры, это важный сдвиг. Германия годами оставалась заметно более привязанной к монетам и купюрам, чем многие соседи. Даже после пандемии, когда бесконтактная оплата резко ускорилась, наличные продолжали удерживать сильные позиции. Теперь баланс впервые изменился.
Главным безналичным инструментом остаётся дебетовая карта. В 2025 году на неё пришлось 26 процентов всех платежей. Кредитные карты играют меньшую роль — около 5 процентов. Интернет-сервисы, включая PayPal, заняли примерно 6 процентов. Ещё 10 процентов покупок были оплачены мобильными способами — через смартфон или умные часы. Именно этот сегмент растёт особенно заметно.
Член правления Бундесбанка Буркхард Бальц отметил, что оплата смартфонами и умными часами становится всё популярнее. Это видно не только в крупных городах. Мобильные платежи постепенно становятся обычной частью похода в супермаркет, покупки кофе, билета или заказа в интернете. Для многих покупателей телефон уже заменяет не только кошелёк, но и пластиковую карту.
Изменения подталкивает и сама инфраструктура. В супермаркетах становится больше касс самообслуживания, а не все такие терминалы принимают наличные. В общественном транспорте билеты всё чаще покупают через приложение или автомат с оплатой картой. Одновременно сокращается число банкоматов: по данным Бундесбанка, в 2024 году их количество в Германии опустилось ниже 50 тысяч. Доступ к наличным в целом сохраняется, но для части людей путь к банкомату становится длиннее.
При этом говорить о конце наличных в Германии рано. По числу отдельных операций банкноты и монеты всё ещё остаются самым часто используемым отдельным способом оплаты. Если сравнивать не наличные против всех безналичных способов вместе, а каждый инструмент отдельно, наличные пока впереди дебетовых карт, смартфонов и интернет-сервисов.
Ещё важнее другое: большинство жителей Германии не хотят терять возможность платить наличными. По данным исследования, 80 процентов опрошенных считают важным, чтобы такая возможность сохранялась. Для Бундесбанка это ключевой момент. Наличные остаются не только привычкой, но и инструментом доступности: ими пользуются люди старшего возраста, граждане с меньшим цифровым опытом, с низкими доходами или с ограничениями по здоровью.
В этом смысле Германия движется не к полному отказу от купюр, а к более сложной системе выбора. Одни покупатели хотят платить быстро и бесконтактно, другие предпочитают контролировать расходы через наличные. Для государства и бизнеса задача теперь состоит в том, чтобы не заставлять людей выбирать только один вариант.
Исследование также показывает, что свобода выбора пока не всегда работает в обе стороны. Наличные почти везде принимают при покупках на месте, но в общественном транспорте и на кассах самообслуживания их доступность ниже. С другой стороны, безналичная оплата тоже возможна не всегда: часть опрошенных сообщила, что за последний месяц хотя бы раз не смогла расплатиться так, как хотела.
На европейском уровне этот спор становится ещё шире. В ЕС обсуждают правила, которые должны обеспечить широкое принятие наличных, а в перспективе — и цифрового евро. Для Бундесбанка важно, чтобы новые платёжные технологии не вытесняли базовую доступность денег, а дополняли её.
Германия больше не выглядит страной, где наличные безоговорочно доминируют. Но она и не превращается в безналичное общество. Новый результат Бундесбанка показывает переходный момент: карты, смартфоны и онлайн-сервисы уже стали большинством, однако банкноты и монеты остаются важной частью доверия, привычки и повседневной свободы выбора.