Фото © Getty Images (символическое фото)
Немецкая пенсионная система неплоха по международным меркам, но далека от лидерства. Достаточно взглянуть на соседние страны, чтобы увидеть, как можно сделать лучше. И речь совсем не об Австрии.
По сравнению с другими странами немецкая система уже сейчас находится в лучшем случае в верхней половине таблицы. В прошлогоднем Глобальном пенсионном индексе американской консалтинговой компании Mercer Германия занимает 20-е место из 48 исследованных стран. Таким образом, Германия опережает распиаренную Австрию, которая занимает только 40-е место, а также Испанию, Китай и США. Однако до лидеров Германии ещё далеко. Из 100 возможных баллов Германия набрала только 67,3. Лидер рейтинга получил 84 балла, а четыре страны, занявшие первые четыре места, набрали более 80 баллов. Так кто же имеет лучшие пенсионные системы в мире и чем отличаются эти страны?
1. Нидерланды
На первых местах рейтинга находятся голландцы. Они делают ставку прежде всего на две основные составляющие. Первый – это базовая пенсия, на которую имеет право каждый. Она похожа на немецкую базовую пенсию по старости, но вместо взносов полностью оплачивается из налогов. Это не делает её дешевле или дороже, деньги просто поступают из другого источника, чем в Германии. Базовая пенсия составляет около 70% минимальной заработной платы и облагается налогом, причём налоги невысокие. В Германии это соответствовало бы примерно €1550 базовой пенсии в месяц. Однако в Нидерландах право на неё приобретается просто за счёт проживания в стране. За каждый год проживания в Нидерландах вы получаете право на 2% базовой пенсии, то есть через 50 лет вы получаете полную сумму.
Кроме того, для работающего населения существует ещё и производственная пенсия, взносы на которую, как и в Германии, платят работодатели и работники; они колеблются от 15% до 25% от валовой заработной платы. Взносы инвестируются, а затем выплачиваются после выхода на пенсию.
Преимущества: базовая пенсия сама по себе обеспечивает, что уровень бедности пожилых людей в Нидерландах составляет около 5%, что на две трети ниже, чем в Германии. Вместе с пенсиями по месту работы люди после 40 лет работы получают пенсию в размере 70–75% от своего последнего чистого дохода, в то время как в Германии этот показатель составляет всего 48%.
Недостатки: нидерландская пенсионная система хорошо работает, если вы прожили в стране не менее 50 лет и проработали там не менее 40 лет. Однако для иммигрантов, людей, которые временно проживали за границей, или женщин, которые меньше работали из-за детей, предусмотрены значительные вычеты. Кроме того, базовая пенсия выплачивается только с 67 лет. Те, кто хочет или должен выйти на пенсию раньше, ничего не получают.
2. Исландия
Как и Германия, Исландия имеет трёхкомпонентную модель, но она построена по-другому. Первый компонент — это базовая пенсия в размере до €900 в месяц. С поправкой на покупательную способность это соответствует примерно €650 в Германии. Базовая пенсия на острове также оплачивается из налогов и уменьшается при наличии других доходов пенсионера. Подобно немецкому базовому обеспечению, она должна покрывать только прожиточный минимум.
Вторую колонку, как и в Нидерландах, составляют обязательные пенсионные фонды, в которые работодатели выплачивают 11,5% от валовой заработной платы, а работники — не менее 4%, добровольно до 6%. Третьим уровнем является субсидируемое частное пенсионное обеспечение. Это работает просто: работники могут вносить до 4% своей заработной платы в субсидируемые фонды, работодатели также вносят до 2% от этой суммы. Компании получают выгоду, экономя на налогах.
Преимущества: благодаря базовой пенсии Исландия достигла одного из самых низких показателей бедности среди пожилых людей в Европе: менее 5%. Большинство пенсионеров получают пенсию в размере 80% и более, что значительно лучше, чем в Германии (48%).
Недостатки: исландцы не привыкли к тому, что базовая пенсия сокращается при наличии дополнительного дохода. По мнению критиков, это мешает людям дополнительно обеспечивать своё будущее — аналогичный аргумент приводится у нас в связи с темой гражданского дохода и труда. Как и в Нидерландах, в Исландии действует строгий пенсионный возраст — 67 лет. Досрочный выход на пенсию для большинства людей невозможен. И, как и в Нидерландах, существуют недостатки для иммигрантов и исландцев, работающих за границей, которые не вносили полные взносы в пенсионную систему.
3. Дания
Дания занимает третье место в рейтинге Mercer, но в принципе использует ту же пенсионную систему, что и Исландия. Взносы в корпоративные пенсионные фонды здесь немного выше, зато меньше субсидируется индивидуальное пенсионное обеспечение. Уровень пенсий немного ниже, чем в исландской системе.
4. Израиль
Израиль использует двухкомпонентную модель, схожую с голландской системой. Базовая пенсия в размере около €600 выплачивается с поправкой на покупательную способность. К этому добавляется обязательное пенсионное обеспечение на предприятии с взносом в размере 18,5%, что близко к немецкому уровню, который в настоящее время составляет 18,6%. Таким образом, уровень пенсий для людей с достаточным стажем составляет до 70% от чистой заработной платы. Однако из-за низкой базовой пенсии уровень бедности среди пожилых людей в Израиле даже немного выше, чем в Германии.
5. Сингапур
Азиатский «тигр» идёт по радикально иному пути. Сингапур не выплачивает своим гражданам ни цента пенсии. Вместо этого они обязаны самостоятельно обеспечивать своё будущее. Ключевую роль здесь играет Центральный провидентный фонд (CPF). Каждый гражданин должен открыть сберегательный счёт, на который работники и работодатели вместе выплачивают до 37% от валовой заработной платы. Взносы уменьшаются с возрастом. Средства CPF инвестируются и управляются государственным министерством, но независимо от этого каждый гражданин получает гарантированный годовой доход до 5%. Средства на счёте CPF могут быть использованы не только для пенсии, но и для медицинских расходов, покупки недвижимости или образования детей. Накопленные таким образом пенсионные накопления выплачиваются с 65 лет ежемесячно или единовременно.
Преимущества: сингапурская система приводит к высокому уровню собственности в городском государстве. Более 90% пенсионеров проживают здесь в собственных домах. Кроме того, уровень бедности очень низкий. Благодаря тому, что каждый сам отвечает за свою пенсию, здесь нет проблемы демографических изменений, как в немецкой системе, финансируемой за счёт взносов.
Недостатки: во-первых, налоги в размере 37 процентов очень высоки, что в целом снижают чистый доход в Сингапуре. Таким образом, эта сильно индивидуализированная система хороша для тех, кто много зарабатывает и может долго работать. Однако те, кто заболевает, долгое время находится без работы или просто всю жизнь имеет низкий доход, получают низкую пенсию и не могут рассчитывать на солидарность общества. Базовой пенсии нет, поэтому в худшем случае бедность в старости предрешена.