Фото © dpa
Соплатеж для тех, кто нуждается в уходе, только за первое полугодие 2025 года вырос с €2 984 до €3108 в месяц.
За весь год это составляет €37 296, что на +11%, чем в предыдущем году. Ассоциация фондов страхования говорит о «постоянной тенденции к росту».
Как и расходы, количество людей, нуждающихся в уходе, также значительно увеличилось за последние годы. По данным Федерального статистического управления, в настоящее время в Германии насчитывается почти 5,7 млн человек, нуждающихся в уходе, что на 15% больше, чем в конце 2021 г. Учитывая старение населения, легко предсказать, что в ближайшие годы потребность в уходе продолжит расти. Согласно официальным прогнозам, к 2055 году в стране ожидается еще 1,8 млн человек, нуждающихся в уходе.
Хороший уход недоступен по цене в обоих смыслах этого слова: хорошие сиделки и доступные дома престарелых — редкость, а стоимость ухода продолжает расти. Уже сегодня треть людей, нуждающихся в уходе, зависят от социальной помощи, и эта тенденция усиливается. В 2024 году средний человек, нуждающийся в уходе, в Германии платил €2 890 в месяц за место в доме престарелых. Из них €1 490 приходится на уход, остальное — на проживание и питание, кроме того, необходимо оплачивать высокие инвестиционные расходы. Рост зарплат, инфляция и энергетический кризис сделали дома престарелых ещё более дорогими. Правда, страхование по уходу теперь оплачивает более высокую долю, если пациенту придется оставаться в доме престарелых очень долгое время. Однако это влечет за собой другую проблему: из-за демографического старения это не может работать в долгосрочной перспективе; фонды страхования по уходу разорены уже сегодня, даже несмотря на рост взносов в фонд социального страхования. Новое федеральное правительство должно решить финансовую проблему социального страхования долгосрочного ухода. Но как?
Общедоступная система страхования долгосрочного ухода: возможно ли это?
Одно из радикальных предложений исходит от бременского экономиста в области здравоохранения Хайнца Ротганга, который вместе со своим коллегой Домиником Домхоффом подготовил экспертный доклад от имени Альянса за солидарное страхование долгосрочного ухода и Паритетного союза. Ротганг, который уже много лет занимается исследованиями в области долгосрочного ухода и консультирует политиков в качестве эксперта по уходу, рассматривает вопрос о том, возможно ли создать систему страхования долгосрочного ухода, которая не только покрывала бы все расходы по уходу, но и была бы доступна для всех граждан. Как должна выглядеть такая солидарная система страхования и насколько дорогостоящей она будет, если полностью реорганизовать созданную в 1994 году систему страхования долгосрочного ухода с обязательными и частными фондами страхования долгосрочного ухода, в которые платят, например, самозанятые и государственные служащие?
Ротганг и Домхофф описывают так называемую полную систему страхования долгосрочного ухода. Это чудовищное слово представляет собой комбинацию двух концепций реформы обязательного страхования долгосрочного ухода: страхования граждан, которого хотят, например, «зеленые», и страхования долгосрочного ухода, которое не является просто системой частичных пособий, а, как и медицинское страхование, охватывает все необходимые пособия, к чему призывает, например, Die Linke. Кроме того, оба экономиста подсчитали, каким будет эффект, если при создании полной системы страхования долгосрочного ухода будут учитываться не только доходы от оплачиваемой работы, но и все другие виды доходов, включая доходы от капитала.
Сегодня расходы на обязательное страхование долгосрочного ухода составляют порядка €58,7 млрд в год. Ставка взносов в 2023 году составляла 3,45%, в 2025 году она увеличится до 3,6% для людей с детьми и 4,2% для тех, у кого нет детей.
Бременские экономисты в области здравоохранения рассчитали несколько сценариев, например, насколько всеобъемлющими будут пособия и сколько людей будут платить взносы. В результате расходы не были бы столь высокими, если бы частное страхование по уходу было отменено и заменено системой страхования граждан, основанной на идее «зеленых», в которую каждый платил бы до порога дохода: при таком сценарии расходы увеличатся на €2,4 млрд, но ставка взносов снизится на 0,7%. Причина небольшого увеличения заключается в том, что у людей, застрахованных в частном порядке, меньше шансов, чем у тех, кто застрахован в обязательном порядке, иметь работу и условия жизни, которые влияют на их здоровье, и поэтому у них более высокая продолжительность жизни и больше здоровых лет без необходимости в долгосрочном уходе. Как следствие, риск получения ухода для лиц, застрахованных в частном порядке, ниже.
В случае полного страхования, согласно идее левых, расходы составят от €76,6 до €81,4 млрд, то есть значительно увеличатся. Поскольку в этом варианте частные страхователи останутся в своей системе, расходы будут несколько ниже, но взносы будут очень высокими: ставка взносов для тех, кто застрахован в обязательном порядке, вырастет до 4,44% или 4,77%, в зависимости от того, сколько пособий будет полностью покрыто. Однако в случае полного страхования долгосрочного ухода, то есть модели, объединяющей обе идеи, ставка взносов снова снизится по сравнению с нынешним уровнем и составит от 3,54% до 3,81%. Однако расходы на такое страхование долгосрочного ухода будут высокими: потребуется от €79,8 млрд до €87,2 млрд. Для сравнения, расходы на пенсионное страхование в 2022 году составили почти €360 млрд.
Однако эти расходы будут компенсированы огромными доходами, поскольку взносы будут выплачиваться со всех видов доходов: такое солидарное страхование долгосрочного ухода будет стоить €1,721 трлн. Экономисты провели расчеты, используя данные Социально-экономической группы (SOEP) — репрезентативного обследования домохозяйств, в котором также фиксируются другие виды доходов, которыми располагают обследуемые домохозяйства и в какой степени.
С точки зрения экономистов здравоохранения, отмена частного страхования приведет к большей справедливости. Это объясняется тем, что Федеральный конституционный суд в 2001 году в своем решении по вопросу обязательного частного страхования долгосрочного ухода постановил, что должно быть сбалансированное распределение бремени между частным и обязательным страхованием. Однако, согласно отчету, доходы застрахованных в частном порядке лиц в среднем на 83% выше, если исходить из данных SOEP о других доходах. Авторы утверждают, что их концепция полного страхования долгосрочного ухода устраняет неравенство в системе страхования долгосрочного ухода, поскольку частные фонды страхования долгосрочного ухода сегодня имеют больший доход и меньшие расходы, чем фонды обязательного страхования. Кроме того, люди, застрахованные в частном порядке, платят больше денег, поскольку их доходы в среднем выше, чем у тех, кто застрахован в обязательном порядке.
«Наш отчет показывает, что полное страхование — даже в долгосрочной перспективе — можно финансировать в рамках социального страхования без существенного повышения ставки взносов», — говорит Ротганг. Кроме того, в фонде страхования долгосрочного ухода останется гораздо больше денег, что позволит покрыть страхованием дополнительные услуги по уходу на дому».
Профсоюз ver.di, ассоциация медсестер BIVA-Pflegeschutzbund и Paritätische Gesamtverband поддерживают эту концепцию. «Полное страхование долгосрочного ухода на основе солидарности должно быть в верхней части списка дел нового федерального правительства», — требует Йоахим Рок, управляющий директор Paritätische.
Однако вероятность реализовать такую комбинацию двух моделей реформирования страхования долгосрочного ухода с практической точки зрения сомнительна. Как следует отменить частное страхование долгосрочного ухода? Еще в 2015 году предложение Левой партии в Бундестаге об отмене частного медицинского страхования провалилось, поскольку ХДС/ХСС утверждали, в частности, что отмена частного страхования приведет к потере тысяч рабочих мест и будет очень дорогой. Как будет выглядеть система взносов — как взимание взносов с других видов доходов — или даже пересмотр, например, для доходов от капитала? Авторы исследования также понимают это. Поэтому они предлагают постепенное введение в течение длительного времени.
Однако у ХДС/ХСС совершенно иные планы относительно будущего социального страхования долгосрочного ухода: согласно их предвыборному манифесту, ХДС и ХСС хотят прежде всего усилить профилактику, улучшить уход родственников на дому и «использовать имеющиеся средства в соответствии со спросом». СДПГ же не предполагает радикальной перестройки системы, но хочет включить частное страхование долгосрочного ухода в выравнивание структуры рисков между всеми фондами страхования долгосрочного ухода: тогда частные фонды должны будут отдавать часть своих излишков обязательным фондам.
Число обитателей домов престарелых почти не растет из-за дороговизны
В последний раз субсидии из страхового фонда, увеличивающиеся в зависимости от длительности пребывания в доме престарелых были увеличены в начале 2024 года, чтобы сдержать рост соплатежей. В первый год пребывания в доме престарелых покрывается 15% рассчитанной сооплаты, с 12 месяцев — 30%, с 24 месяцев — 50%, а с 36 месяцев — даже 75%. В зависимости от уровня ухода фонды страхования по уходу покрывают и другие части расходов.
В начале 2025 года эти выплаты были увеличены на 4,5%.
Тот, кто не может позволить себе высокие расходы на стационарное лечение, может обратиться в управление социального обеспечения за так называемой помощью по уходу. Однако она предоставляется только в том случае, если доходы и имущество нуждающегося в уходе человека и его родственников не превышают определенных верхних пределов. Это означает, что они должны сначала израсходовать свои собственные резервы, прежде чем в дело вступит государство.
Почему так резко возросла сооплата за стационарное лечение? Один из важных моментов заключается в том, что повышение заработной платы должно сделать профессию медсестры более привлекательной. Это также необходимо. Потому что существует нехватка персонала. Согласно прогнозам, в 2049 году в Германии будет не хватать около 280 000 сиделок. Инвестиционные расходы на строительство и модернизацию домов престарелых также играют значительную роль в увеличении личных взносов. Поэтому Ассоциация касс замещающего медицинского страхования требует, например, чтобы федеральные земли покрывали инвестиционные расходы. Это позволило бы снизить текущий средний ежемесячный соплатеж в Германии почти на €500.
Кстати, стационарное лечение не везде в Германии стоит одинаково. Между федеральными землями существуют значительные различия. Бремен, безусловно, является самой дорогой. Средний размер личного взноса для обитателей домов престарелых здесь в первый год составляет €3456 в месяц. Саксония-Анхальт является самой благоприятной со средней суммой €2441 в месяц. Разница в ценах между отдельными учреждениями также может быть значительной.
Не стоит забывать и о другом: большинство людей, нуждающихся в уходе, в Германии обслуживаются не в домах престарелых, а в амбулаторных учреждениях на дому или у родственников. Однако определить среднюю стоимость амбулаторного ухода практически невозможно из-за больших различий между отдельными договорами и правилами оплаты. Однако уход на дому всегда обходится кассе страхования по уходу гораздо дешевле, чем стационарный уход. Многие люди, нуждающиеся в уходе, также хотят иметь возможность как можно дольше жить дома. В цифрах это около 800 000 человек, нуждающихся в уходе, которые в настоящее время живут в домах престарелых, более 1 млн человек, нуждающихся в уходе, получают амбулаторный уход на дому и более 3 млн человек, нуждающихся в уходе, находятся под присмотром только родственников.